积累财富的神圣法则
勤俭是伴随着文明的诞生而出现的。它产生于当人们意识到有必要既为今天也为明天做些适当准备的时候。早在金钱被发明以前，勤俭就已经有很悠久的历史了。
勤俭意味着个人开销要谨慎、要精打细算。它包括家庭生活的节俭，把家务管理得有条有理，而不是一团乱麻。
如果说个体经济学的目标是在于创造和促进个人的幸福生活，那么，政治经济学的目标则在于创造和扩大国家的财富。
个人财富同公共财富有着相同的来源。财富是由劳动创造的，它通过储蓄和积累而得以保存，通过勤奋和持之以恒而得以不断增长。
正是个人的节俭积累了财富。换句话说，积累了每个国家幸福生活的基础。另外，正是个人的挥霍浪费导致国家走向贫困。因此，每个勤俭节约的人都可以被视为一个公众的恩人，而任何挥霍浪费的人都应被视为一个公众的敌人。
对个人勤俭节约的必要性是不存在争论的。每个人都承认并采纳它。但论及政治经济学就会出现许多争论——例如，有关资本的分配，财产的积累，税率的高低及其他问题——这都是我们不打算涉足的领域。
节俭不是一种自然的本能，而是由经验、榜样和远见所催生出来的品行。它也是教育和才智的结果。只有当人们变得明智和深谋远虑以后，他们才会变得节俭。因此，使人们变得节俭的最好方法就是使人们变得明智。
挥霍浪费比节俭更加符合人的天性。野蛮人是最不懂节俭的，因为他没有远见，没有明天的意识。史前人没有留下任何东西。他生活在山洞里，或生活在长满了灌木的丛林洼地里。他靠在海边捡到的水生贝壳动物或在森林里采集的各种果子为生。他用石块杀死动物，采用的方式有守株待兔式的，也有在动物后面跟踪追击的。后来，他学会了把石块当工具来使用；把石头做成箭头和长矛的枪尖，利用这些工具帮助自己的劳动，这样就能更快地杀死鸟类和其他动物了。
最早的野蛮人对农业一无所知，只是到了比较晚近的时候，人们才采集种子作食物并把其中的一部分节省下来以备来年之用。当矿物被发现以后，火开始得到应用，矿物被冶炼成金属，人类在文明的进程中迈出了巨大的一步。此后，他就能制作坚韧的工具、锋利的石器，建造房子，并以不知疲倦的刻苦耐劳精神去设计和驾驭文明的多元化途径和力量。
海边的居民在砍伐回来的大树上烧出一块凹陷部位，然后把它推向海里，人就站在上面捕鱼觅食。这棵有凹陷部位的树就变成了一只小船，并用铁钉把它们栓在一起。后来，小船依次变成了单层甲板帆船、海船、桨划船、明轮蒸汽船，从此，世界这幅巨画就被殖民化和文明的进程所打开。
要不是人类祖先的有益劳动所积累的成果的帮助，人类本来还会继续生活在野蛮状态的。他们开垦土地，种植谷物为人类所用。他们发明了各种工具和织物，而我们则从先人的这些劳动中收获了巨大的果实。他们发现了艺术和科学，而我们则从他们的劳动中继续受益不已。
大自然教导我们，任何美好的事情一旦完成，它就绝不会随着时间的推移而完全消失。那些早已长眠地下的无数代人类的先人将永远会提醒我们：生活来之不易。展示在早已消失了很久的尼尼微古城、巴比伦塔、特洛伊古城这些建筑和雕刻上的手工艺术和技能，千百年来一直流传，直到今天。凝结在大自然怀抱中的劳动成果永远不会丢失。这些有用的劳动成果的遗迹会继续存续下来，如果不是造福于个人的话，也会造福于整个人类。
由我们的先人遗留给我们的物质财富在我们所继承的遗产中只占一个很不重要的地位。在我们天生继承的权利中还包括某些更加不朽的东西。这些东西汇聚了人类技能和劳动中最有价值的成果。这些成果没法通过学习的方式来流传，只能通过教育和样板的方式才能流传。一代人教育另一代人。这样，艺术和手工艺、机器设备和材料的知识就继续被保存下来。前人的劳动成果因此就以父传子的方式被承传下来；他们就这样一代一代地增添人类的自然遗产——这是文明发展的一个最重要的手段。
因此，我们的天生权利就在于继承我们父辈的劳动成果中那些最有益的东西；除非我们自己也参加劳动，否则我们就无法享受这种权利。所有的人都应当劳动，无论是从事体力劳动还是脑力劳动。没有工作，生活是没有意义的；它就会变成一种道德麻木状态。
我们所说的工作绝不仅仅是体力劳动，还有许多更加高级的工作——诉讼和耐力活动、审判工作、企业管理、慈善活动、传播真理和文明的活动、解除病人痛苦救济穷人的工作、帮助弱者使他们自立的活动，等等。
一个高贵的心灵，不屑于像懒鬼一样靠别人的劳动而生活，像寄生虫一样靠偷食公共粮仓里的粮食而生存，或像鲨鱼一样靠捕食弱小鱼类而生存；相反，他会尽最大努力去履行自己的义务，去关心爱护别人，对社会奉献自己的慈爱和力量。因为从君王的统治到庄稼汉的手工劳动，这其中的任何一种工作若想要取得美好的成功、信誉和满意，都不得不付出许多的脑力劳动或体力劳动，或同时付出两者。
劳动不仅是一种必要性，而且也是一种乐趣。过去被我们所诅咒的劳动今天变成了上帝给我们的赐福。在某些方面，我们的生命是一场同大自然的冲突，但在另外一些方面，它又是同大自然的一场合作。大自然经常从我们身上吸收生命力，我们也从大自然中取得营养和温暖。
大自然同我们一起工作。她为我们提供耕种的土地；她使我们播种在地里的种子生长结果，让我们采集它们作食物。在人类劳动的帮助下，她给我们提供纺织用的羊毛和我们吃的食物。而更不应该忘记的是，无论我们是穷人还是富人，所有我们吃的，所有我们穿的，所有我们住的，从宫殿到茅草屋，都是劳动换来的。
为了大家的共同生活，人们相互合作。农夫耕耘土地提供食物；工人纺织生产裁缝们用来制衣的布料；泥瓦工建造我们用于安居乐业的房子。正是广大劳动人民的辛勤工作为整个人类创造了今天的生活条件。
用来为卑鄙下流的事情服务的劳动和技能会使自己蒙上很不光彩的名声。事实上，劳动是一种人道的生活；如果拒绝劳动或反对劳动，那么，亚当的后代立刻就会受到死亡的威胁。圣保罗说：“不劳动者不得食。”这位传道士确实使自己获得了尊荣，因为他用自己的双手亲自劳动，从来没有给任何人增加过负担。
有一个众所周知的老农夫的故事：当他躺在临终床上时，他把自己的三个懒惰儿子叫到自己身边，告诉他们一个重要的秘密。“我的孩子，”他说，“在我留给你们的种植园下面埋藏了许多金银财宝。”老人气喘吁吁地说。
“它们藏在哪里？”儿子们迫不及待地问道。
“我会告诉你们的，”老人说，“你们应当从地下把它挖出来——”
正当他要说出那至关重要的秘密之时，他的呼吸突然停止了，老人一命呜呼。
懒惰的儿子求金心切，立马在父亲留给他们的种植园里大肆挖掘起来。他们抢着撅头和铁铲，挥汗如雨地把种植园的土地翻了一遍，连那些杂草丛生、荒芜了很久的地也被翻整了一遍。他们认真仔细地把土块弄碎，以免金子漏掉。最终，他们还是没有找到金子。这时他们突然才幡然醒悟父亲那话的真实意图了。从此，他们学会了工作，把种植园的土地全播了种，最后获得了巨大的丰收，谷仓堆得满满的。此时，他们才发现“埋藏”在种植园里的财宝——他们那明智的老父亲给他们的建议！
劳动既是一种负担、受罪、荣誉，也是一种快乐。劳动似乎与贫困结伴而行，但是，劳动也具有尊荣。与此同时，劳动也见证并满足了我们的自然需要和其他多种需要。
没有劳动，我们何以为人、何以为生活、何以为文明？人类生活中所有伟大的东西都来源于劳动——在文学、在艺术、在科学中的伟大成就。知识——“我们用以飞向天堂的翅膀”——也只能从劳动中获得。天才只不过是勤奋劳作的一种能力：即创造伟大和持久努力的能量。
劳动也许是一份辛劳，一份受罪，但它确实也是一种荣耀。它是虔敬、职责、赞颂和不朽——这是送给那些具有最高的人生理想并为最纯洁的目标而劳动的人的赞誉。
有许多人在抱怨靠劳动来生活的法则，他们根本就不反思一下：遵守这条法则不仅是在服从上帝的神圣意志，同时也是出于发展我们的才智、为了开发我们的共同自然本性的需要。在所有悲惨的人中，毫无疑问，懒惰者是最悲惨的——他的生命是一片荒漠，他们除了满足自己的感官快乐之外，总是无所事事。这些人难道不是所有的人当中最牢骚满腹、悲惨透顶、无法满足的人吗？他们经常处于无聊状态，似乎对自己对别人都毫无用处——只是土地的负担——当他们撒手人寰后，没有任何人想念他们。又有谁会对他们表示怀念呢？最悲惨和可耻的命运非懒鬼的命运莫属。
在推动世界前进方面，有谁作出过比劳动人民还要大的贡献呢？所有被我们称之为进步的东西——文明、健康、繁荣——无一不依靠勤奋、实干——从种植大麦到制造蒸汽机轮船；从衣领的缝制到“使整个世界为之陶醉的”雕刻艺术，等等。
同样，所有那些有益而美好的思想也是劳动、学习、观察、研究和勤奋思考的结果。那些最高贵而流传千古的诗歌不经过长期辛勤的思考是不可能写作出来的。没有任何伟大的工作是“在心中”完成的。它是反复努力、经历无数失败才最后获得成功的。伟大的事业往往是从一代人开始，另一代人前仆后继——现在与过去不断承传、相互合作。伟大的帕特农神庙是从泥巴小屋开始建起的；《最后的审判》这幅名画开始也只是沙滩上的胡涂乱画而已。对于个人来说，道理也一样：他们的努力往往开始于失败，但通过持之以恒和坚韧不拔，最后取得了成功。
勤奋的历史铭刻在品格的形成过程中。勤奋能使最穷苦的人也能获得荣誉——如果不是取得杰出成就的话。在文学、艺术、科学史上最伟大的名字是那些最勤奋工作的人。一个仪器工人奉献给我们蒸汽机；一个理发师发明纺纱机；一个纺织工发明了走锭精纺机；一个小摊贩改进了火车机车的功能；一代又一代来自各阶层的工人们为机械技术的不断完善做出了贡献。
谈到劳动者，我们指的不仅仅是用他们的肌肉和体力从事劳动的人。一匹马也能完成这些工作。但是，人是杰出卓越的劳动者，因为他还用头脑进行工作，他的所有身体系统都是在这种更高能力的影响之下。一个人写本书，绘一幅画，制定一条法律，创作一首诗歌，都是在从事更高级的劳动。在维持社会的生存方面，这些工作看起来似乎不如农夫或牧羊人的工作那么重要，但是，在促进社会往更高的才智精神发展方面，脑力劳动的贡献丝毫不亚于体力劳动。
前面我们谈了那么多勤劳的重要性和必要性，我们从中看到了人类从中获得的巨大益处。显然，若不是我们的先人所进行的文明的积累——技能的、艺术的、发明的、知识文化等方面的积累——我们还生活在野蛮人阶段。
正是劳动的积累塑造了世界的文明人积累是劳动的成果；只有当劳动者开始进行积累，文明的成果才会汇聚起来。我们已经说过，节俭是同文明一起诞生的：我们几乎可以说节俭产生了文明。节俭产生资本，而资本又是劳动所积累的成果。资本家就是一个不花光他通过劳动所获得的一切收入的人。
但节俭不是一种自然的本能。它是一种通过后天习得的行为原则。它包括自制——克制眼前的享乐而为未来打算——使动物式欲望服从于理性、远见和谨慎。它既为今天工作，也为明天而工作。它把积累下来的资本用于投资，以便为未来作准备。
爱德华·丁尼生说：“由理性赋予人的先见之明是同为未来作准备的义务分不开的；……无论什么时候我们谈到节俭的美德，我们的意思都是凡事预则立，不预则废。要知道，未来是不讲情面的，为未来作准备就是最大的美德。”
让我们看看西班牙的情形。那里，最富饶的土地竟然产出最低。在瓜达基维尔河沿岸一带，过去曾一度存在着多达12000个村庄，而如今，剩下不到800个村庄了，而且村村尽是些乞丐。
一句西班牙谚语说：“天空是美好的，大地是美好的，惟一糟糕的东西是位于天空与大地之间的人。”
持久的努力工作或辛勤的劳动是西班人不能忍受的事情。多半是出于懒惰，多半是出于自豪，他们不愿辛勤劳动。一个西班牙人会为工作而汗颜，却不会为乞讨而脸红。
正是从这个意义上讲，社会主要由两大阶级所构成——节俭者和浪费者，只顾眼前的人和为将来打算的人，勤俭的人和挥霍的人，有产者和无产者。
那些通过劳动的途径勤俭节约而成为资本家的人又会开创其他工作。资本在他们手中积累起来，他们雇佣其他人为他们工作。由此，商业和贸易就出现了。
勤俭的劳动人民建造房屋、仓库和工厂。他们开办用机器来从事生产的制造业。他们建造轮船并航行到世界各地。他们把资本集中起来用于建设铁路、港口和码头。他们开办煤矿、铁矿和铜矿；安装抽水机保持水的清洁。他们雇佣大批工人开矿铺路，使社会的就业人数突飞猛进。
所有这一切都是勤俭的结果。它是节省金钱并把它用于为社会造福的计划的结果。挥霍浪费之徒没有为世界的进步贡献一个子儿。他花光了他所获得的收入，无法帮助任何人、无论他赚多少钱，他的社会地位也不会有任何改观。他从不会节俭地使用自己的资源。他总是向别人求助。实际上，他是那些勤俭者们的天生奴仆。
金钱只有流动才能积聚
投资的意识不是天生的，而是可以培养的，只要掌握了正确的投资理财观念，我们每个人都可以成为成功者。
钱是人类的好朋友，尤其是你要它帮你赚钱的时候，根本不需费一丝一毫的心力，它就帮你把更多的钱吸聚到你的口袋里。举例来说，你把500元存入一个年息5%的定期账户里，一年之后，你不需要帮人除草，也不需要代人洗车，你的钱就帮你赚进25块钱了。
如果你每年投资500元于股市里，即使你到外地度假时，这笔钱仍将为你赚进更大的财富。平均说来，这笔钱每7至8年就会增值一倍，当然，前提是你投资在股票里。许多聪明的投资人早就学会了这点，他们了解余钱和所从事的工作重要性是不分上下的。
沃伦·巴菲是当今超级富豪之一，他的秘诀无它，就是将钱投资在股票里。他和美国其他小孩无异，都是从送报生开始做起，但是，他比别人更早了解到金钱的价值，所以，他紧守着得之不易的每分钱。
如果你很早就开始储蓄并投资时，当你存到一定程度之后，会发现你的钱会自动帮你准备好所需的生活花费。这不像有幸生在一个好人家，有一个富有的亲戚每月会固定送上生活所需一切，你甚至不需寄感谢卡，或是在他们生日时去应酬他们，这不正是许多人梦寐以求的境界？此时，你完全享有经济独立，做想做的事，去想去的地方，让你的钱留在家里，代你上班赚钱。当然，如果你没有及早储蓄，并且每个月固定拨出一笔钱投资，那么这一切将永远只是一个梦想。
有一个大地主有一天将他的财产托付给三位仆人保管与运用，他给了第一位仆人5个单位的金钱，第二位仆人2个单位的金钱，第三位仆人1个单位的金钱。地主告诉他们，要好好珍惜并善加管理自己的财富，等到一年后再看看他们是如何处理钱财。
第一个仆人拿到这笔钱之后做了各种投资；第二位仆人则买下原料，制造商品出售；第三位仆人为了安全起见，将他的钱埋在树下。一年后，地主召回三位仆人检视成果，第一位及第二位仆人所管理的财富皆增加了一倍，地主甚感欣慰。惟有第三位仆人的金钱丝毫未增加，他向主人解释说：“惟恐运用失当而遭到损失，所以将钱存在安全的地方，今天将它原封不动地奉还。”
主人听了大怒，并骂道：“你这懒惰的家伙，竟不好好利用你的财富。”不善利用财富等于浪费金钱，浪费了天赋资源。第三位仆人受到责备，不是由于他乱用金钱，也不是因为投资失败遭受损失，而是因为他把钱存在安全的地方，根本未好好利用金钱。大多数人也像这个仆人一样都不善于利用手中的财富。
钱存在银行是当今投资最普遍的途径，同时是我们理财所犯的最大的错误。这也是最重要的妨碍我们致富的原因：将钱投资在低报酬率的领域中。这里所指的低报酬率的领域，泛指邮局、一般银行及其他可存钱的金融机构。
大多数人认为钱存在银行能赚取利息，能享受复利效果，如果金钱已经做了妥善的安排，已经尽以理财的责任。事实上，利息在通货膨胀的侵蚀下，实质报酬率接近于零，等于没有投资，因此，钱存在银行等于是没有投资。
每一个人最后能拥有多少财富，难以事先预测，惟一能确定的是，将钱存在银行而想致富，难如登天，试问：“你曾否听说有单靠银行存款而致富的人？”将所有的积蓄都存在银行的人，到了年老时不但无法致富，常常连财务自主都无法达到，这种例子在报纸上时有所闻。
选择以银行存款作为投资方式的人，其着眼点不外乎是为了安全，但是，钱存在银行短期是最安全，长期却是最危险、最不奏效的致富方式。
明智之举是将自己的资金，明确地区分为日常生活资金与投资资金，日常生活所需的资金存于银行，享受银行提供之安全与便利；而投资的资金尽量不要存于银行，必须投资于长期报酬率较高的股票、房地产等投资领域上。
依我们之见，一个人或一个家庭存在银行的金额，保持在两个月的生活所需就足够了，一般人或家庭每个月大多有薪水或其他收入，会定期存入银行帐户，因此，保留一个月的生活费做为生活之用，另再加上一个月的生活费做为安全存量，这些银行存款，用来支付生活所需应是绰绰有余。其余的钱应转做投资之用，投资于报酬率高的股票或房地产。
换言之，若你或你的家庭一个月生活费平均是2000元，而你的银行存款经常超过5000元，你便没有实行这一致富的原则，中国人总是向银行存钱而很少寻找适当的投资目标，让过多的资金没有发挥其赚钱的功能。
你可以种下一颗种子，看它长大。这个办法可以套用在金钱上，甚至是纸钞。要知道，你每用一次钱，便是在助长钱的流动，它会加倍地再回来。藉由偿付借款，你便是让金钱流向薪资及红利。每一次你只要已经到了经费不足时，就花掉一些。乔·史派勒在《动手来种钱》中提及一个只剩下1分美金的人，这个人正开始一次用掉1分美金。当他换成美金的铜币，然后用掉它们，他心里告诉自己每次他花掉钱，就要以10倍或更多倍的数量再回到手上。这方法的确奏效！
金钱是包装起来了的能源——让它流动吧！金钱就是你可以用最适合携带的形式来消化的个人能源。这能源独一无二，你可以将它送到遥远的地方，去协助一个你依赖的计划；同时你可以待在家里做你最喜欢的事。你可以说，金钱是一种可即刻浓缩的能源——你只要加进一点爱，并将它送到该送的地方。
开始将金钱想作能源……并且让这钱能流过你。有些人担心拥有过多，于是他们将他们的钱储存起来。如此除了阻断流量，还会有什么好处？如此你也无法享用此能源。有人说：“我是在未雨绸缪。”真的！即使你已经可以买得下一个“雨天”，你会去买吗？其他人则假设，如果你已经为了一个“下雨天”准备妥当，你会进一步为你在你的大脑中所规划的——湿雨季而准备！
先投资再等待机会
思想改变行动，行动改变习惯，习惯改变性格，性格改变命运。
通常贫穷人家对于富人之所以能够致富，较负面的想法是将富人致富的原因，归诸于运气好或者从事不正当或违法的行业；而较正面的看法是将富人致富的原因，归诸于富人较我们努力或是他们克勤克俭。
但这些人万万没想到，真正造成他们财富被远抛诸于后，是他们的投资领域。因为穷人与富人的投资领域不同，富人多数的财产是以多渠道、多种类的投资，而穷人多数的财产是单一投资。
投资人跻身于致富之林，要能在思考模式上逃脱传统思考的框框。有一个成年人不会骑自行车，他看到一位小孩子正在骑，羡慕地对小孩抱怨说：“小孩子身手敏捷才会骑车。”没想到小孩子却对他说：“不一定要身手敏捷才能骑车。”
于是小孩子教这位成年人骑车，而成年人也很快地学会了。当成年人愉快地与这小孩道别回家时，却习惯性地推着车走路回家，这就是无法跳出惯性的框框。
所以我们应跳出习惯性的条框，及早地进行投资，用钱来帮你赚钱，多一分投资多一分收入。
我们认为最安全的投资策略是：先投资后，再等待机会，而不是等待机会再投资。
一般人在送礼时，常常为送礼的价格及种类而感到十分棘手。同样，接受礼物的一方也颇感困扰。往往下层赠送礼品给上司时，常把对方视为重要人物，如果送了与身份地位不相称的礼物，双方都会觉得尴尬。此外，接受方也必定有某物期待，如果对方没有送礼来或送的东西比自己期待的价格还要低，心里就会感到不是滋味，甚至还会觉得自己在对方心目中没什么份量而感到懊恼。
针对赠礼的技巧，专家建议，送礼物给上司时，应该选择一些难以用金钱衡量价值的物品，最好具有收藏、欣赏价值；而送礼的标准应因人而异，但多以与此人的交情为准。而送礼给同事、朋友时，可参考对方送的礼，送相同性质的礼物大致不会出错。
抱持“船到桥头自然直”得过且过之心态来投资，是个人投资最普遍的障碍，也是导致大多数人不能致富的主因。许多人对于投资抱着得过且过的态度，总认为船到桥头自然直，随着年纪的增长，眼见别人的财富逐渐快速成长，终于警觉到投资的重要性，此时才开始想投资，已因为时间不够，复利无法发挥功能，懂得投资又如何，为时已晚？
很多年轻人总认为投资是中年人的事，或有钱人的事，到了老年再来担心投资还不迟。投资能否致富，与金钱的多寡关连性很小，而投资和时间长短之关连性却相当大。人到了中年面临退休，手中有点闲钱，才想到要为自己退休后的经济来源作准备，此时却为时已晚。
原因很简单，时间不够长，无法使复利发挥作用，却让小钱变大钱，至少需要二三十年以上的时间。正如前面所举的例子，10年的时间仍入法使小钱变大钱，可见理财只经过10年的时间是不够的，作得要有更长的时间，才有显著的效果。
既然知道投资可以致富，需要投资在高报酬率的资产，并经过漫长的时间的复利作用，那么我们的脱困应之道，除了充实投资知识与技能外，最重要的就是即时的投资行动，投资活动应越早开始越好，并培养持之以恒、长期等待的耐心。
今天导致大多数人不能致富的原因，是众人不知如何运用资金，才能达到以钱赚钱、以投资致富的川小。这是我们教育上的缺失，我们的学校教育花大量的时间教导学生谋生技能，以便将来能够赚钱，但是从不教导学生在赚钱之后如何管钱。大学牛训练理财的途径——投资股票、往往被校方视为投机、贪婪的行为。而对未来这个财务主导的时代，缺乏以钱赚钱的正确投资知识，不但侵蚀人们致富的梦想，而且对企业的财务运作与国家的经济繁荣亦有所伤害。
不要再以未来价格走势不明确为藉口，而延后你的投资计划，又有谁能事前知道房地产与股票何时开始上涨呢？过去每次价格巨幅上涨，事后总是悔不当初。价格开始起涨前，是没有任何征兆的，也没有人会敲锣打鼓来通知你的。对于这种短期无法预测，长期只有高预期报酬率之投资，最安全的投资策略是：“先投资再等待机会，而不是等待机会再投资。”
巴菲特是美国有史以来真正的股市大亨，而且稳坐美国首富多年，美国其他的富豪，都靠经营企业致富，只有巴菲特是把钱投资在股票上，只要美国的经济持续成长，他的财富就能与日俱增。
如果时间是投资不可或缺的要素，那么争取时间的最佳策略就是“心动不如马上行动”，现在就开始投资，就从今天开始行动吧！
越早开始投资，便越早达成致富目标，自己与家人就能越早享受致富的成果。而且越早开始投资，利上滚利时间越长，时间充裕，所需投入之金额就越少，理财就越轻松且愉快！
年轻就是投资致富的本钱，年轻的人，有资格做以小钱投资致富的梦！若年老之后才开始投资，每个月所需投入的资金，已经大到不是一般人可以负担的程度。总之，为退休投资应趁早，莫待等闲白了少年头，年老再投资，已时不予我了。
未来的财富水准全累于今日。今天的事又累于今天的观念和切实的做法，不要让多余的犹豫在你的心中投下阴影。
花钱而非赚钱造就了财富
富裕和闲适是大多数人都能达到的状态，只要他们想方设法努力去获得并拥有它们。那些拥有丰厚的薪水收入的人们也许会成为资本家，在社会进步和幸福的果实中享有自己的正当份额。但是，只有付出劳动、精力、诚实和勤俭，他们才能改善自己的处境或他们那个阶级的处境。
目前的社会与其说是在遭受着缺乏钱的痛苦，不如说是在遭受着大肆挥霍浪费钱的痛苦。赚钱比懂得如何花钱要轻松容易得多。并非是一个人所赚的钱构成了他的财富，而是他的花钱和存钱的方式造就了他的财富。
当一个人通过劳动获得了超出他个人和家庭所需开支的收入之后，那么他就能慢慢地积攒下一小笔钱财了，毫无疑问，他从此就拥有了在社会上健康生活的基础了。这点积攒也许算不了什么，但是它们足以使他获得独立。
令人困惑不解的是为什么今日那些高收入的工薪阶层竟然没法积攒一个子儿。这实际上是自我克制和个人节俭的问题。确实，当今那些主要的实业界领袖都是由直接来自社会各阶层的人所组成。正是经验和技能的积累把工人和非工人区别开来，而这又取决于工人自己是愿意节约资金还是浪费资金。如果他节约资金，他将发现他会有足够的机会把它用于从事有利可图和有用的事情。
节省时间也就等于是节省金钱。富兰克林说过：“时间就是金钱。”如果某人希望赚钱，那么就得正确地使用时间。而时间也可以用于做许多美好而高贵的事情。它可以用来学习、研究、从事文艺创作和科学探索活动。时间可以有计划地节省。
计划是为实现某种目的所作的安排，以便在完成计划的过程中不至于浪费时间。任何一个经商的人都必须是有计划的和井井有条的才行。同理，每个家庭主妇也该如此。每件东西都应有它所属的地方，每个地方也都应该有它所属的东西。任何事情都有属于它的时间，而任何事情都必须及时完成才行。
没有必要再向人们重复宣扬节俭是有用的道理了。没有人能否认节俭是可以操作练习的。我们看到过这方面的许多例子。只要是许多人已经做过的事情，那么其他人也可以做。而且，节俭不是一种使人痛苦的美德。相反，它能使我们免遭许多蔑视和侮辱。它要求我们克制自己，但也不要放弃正当的享受。它会带来许多诚实的乐趣，而这些乐趣是奢侈浪费从我们身上夺走的。
节俭并不需要很高的勇气才能做到，也不需要很高的智力或任何超人类的德行才能做到。它只需要某些常识和抵制自私享乐的力量就行。
实际上，节俭只不过是日常工作行为中的普通意识而已。它不需要强烈的决心，它只需要一点点有耐心的自我克制。只要马上行动就立即能见效！对节俭的习惯越是持之以恒，那么节俭就越容易，这种行为也就会更快地给自我克制带来巨大的补偿和报酬。
问题也许可以这样提出：当一个需要把他收入的每分钱都用来养家糊口的时候，对于这样一个收入微薄的人来说，他还能节省开支把它存放在储蓄所吗？但是，这样的事实就是存在，而且这种事情就发生在许多勤奋和节制的人身上。他们确实能克制自己，把自己的业余收入存放到储蓄所里，而其他形式的储蓄也为穷人提供了积攒途径。如果某些人能做到这点，那么在相似条件下，所有的人也能做到这点，根本就不会剥夺他们本来就应该享受的快乐和幸福。
对那些收入丰厚的人来说，把所有收入都花在自己一人身上，这种做法是多么自私啊！即使他有个家，若他把自己每周的收入花在养家糊口上而不节省一点钱的话，也是不十足的不顾未来的行为。
当我们听说一个收入颇丰的人死后没有留下任何东西的时候——他只留下他的妻子和一个赤贫的家——让他们听从命运的摆布——是生是死听天由命时——我们不得不认为这是天底下最自私而毫不节俭的行为。
尽管相对来说，这种事例比较少。也许有人会主张捐款。但捐款也许能解决某些问题——也许根本没有。最后，这种不幸的烂摊子家庭会陷入贫穷和赤贫的境地。
然而，从很大程度上讲，节俭行为就能够避免这种结果。减少任何一次感官享受和快乐遥——如少喝杯啤酒或少抽一支雪茄——就能使一个人在岁月的过程中为其他人节省下来一些东西，而不是用于浪费在自己身上。
事实上，对于那些最穷苦的人来说，正是平日里的精打细算，无论这种为行多么地微不足道，为以后他和他的家庭遭受疾病或绝望无助时提供了应急手段，而这种不幸的情形往往是在他们最意想不到的时候光临他们。
相对来讲，能成为富翁的人毕竟只是少数；但绝大数人都拥有成为富翁的能力，即勤奋、节俭、充分满足个人所需的能力。他们可拥有充足的储蓄以应付当他们年老时面临的匾乏和贫困。
然而，在从事节俭的过程中，缺少的不是机遇，而是意志力。一个人也许会不知疲倦地辛勤工作，但他们仍然没法避免大手大脚地花钱，过着高消费的生活。
大多数人宁愿享受快乐而不愿实行自我克制。他们常常把自己的收入全部花掉，不剩一个子儿。不只是普通劳动人民中有挥霍浪费的人，我们也听说过有些人把多年辛勤工作的收入在一年就挥霍精光的故事。当这种人突然离开人世后，没有给他们的孩子留下一个子儿。每个人都知道这样的事例。在他们死的时候，连他们曾得以枉身的房子这点家产也都早就属于别人了，因为不得不把房卖掉以便用来支付他的丧葬费和偿还他生前由于毫无节制的挥霍所背负的沉重债务。
金钱代表了许多毫价值或者说毫无实际用作法的目的；但金钱也代表了某些极为仍贵的东西，那就是自立。从这个意义上讲，它具有传大的道德重要性。
作为自立的一种保障，节俭这种最朴素和平民化的品质能立刻就升华为最值得称道搞贵美德之一。“不要轻率地对待金钱，”巴威尔说，“因为金钱反映出人的品格。”
人类的某些最好品质就取决于是否能正确地使用金钱——比如慷慨大方。仁慈、公正、诚实和高瞻远瞩。人类的许多恶劣品质也起源于对金钱的滥用——比如贪婪、吝啬、大义、挥霍浪费和只顾眼前不顾将来的短视行为。
没有任何一个赚多少就花掉多少的阶级干成过什么大事。那些赚多少就花掉多少的人们永远把自己悬挂在赤贫的边缘线上。这样的人们必定是软弱无力的——受时间和环境所奴役。他们使自己总是处于贫困状态。他丧失了对别人的尊重，也丧失了自尊。这种人是不可能获得自由和自立的。挥霍而不节俭足以夺走一个人所有的坚毅精神和美德。
但是，如果一个人节省一点东西，无论节省的东西多么小，那么他的地位就会立刻改观。他积攒下来的少量资金将总是成为他力量的源泉。他不再是时间和命运的戏谑对象。从此。他能够抬头挺胸地面对这个世界了。从某种程度上讲，他成了自己的主人。他能支配自己的命运了。他既不会被收买也不会出卖自己。当他年老的时候，他能够充满希望地过上舒适和幸福的晚年生活。
当人们变得明智和善于思考以后，他们就会变得深谋远虑和朴素节俭。一个毫无头脑的人，就像一个野人一样，把他的收入都花光。根本不为未来作打算，不会考虑到艰难时日的需要或考虑那些得依靠他的帮助的人们的呼吁。而一个明智的人则会为未来作打算；他在自己处于好运气的时候就会为将来可能隆临到自己的家庭和自己身上的不幸日子作些准备，并且也认真地为那些与他邻近和亲近的人们作些打算。
一般人在购买像车子或毛皮大衣等贵重物品前，一定会慎重考虑，并询问各方面的意见和想法。人们之所以以购买昂贵的物品时总是考虑再三，无法当机立断。这种不安正是担心花了钱会不会后悔，或值不值得花这种钱，而且这种情绪往往与金钱的多寡成正比。
在决定拿出一大笔金钱之前，人们之所以都会经过一番挣扎，主要是因为与自我密不可分。换句话说，所购买的东西已成了自我的一部分，一旦别人批评物品，就如同批评自我一样。
鉴于这种情况，理财专家建议，在拿出巨款前，最好先咨询一下他人再做决定，但他人的建议只起到参考的作用，不能盲目地言听计从。
对于一个结婚的人来说，他得承担多么重要的责任啊！并不是很多人都认真地考虑过种责任。也许这种责任早就由上帝非常明智的安排好了。因为当一个人回避婚姻生活及其责任时，上述众多严肃的思考都会不存在。而一旦结婚，一个男人就必须事先作好心理准备，只要在他的能力所及的范围之内，他就绝不应当允许匮乏光顾他的家庭生活，即使他从人生舞台和劳动中退出以后，他的孩子也不应该成为社会的负担。
为此而进行勤俭节约一项很重要的责任。没有节俭，任何人都不可能是正直的——人就不可能诚实。没有远见、不替未来着想对妇女和孩子来说是残忍的，而这种残忍又是源于无知。一个做父亲的人把自己多余的一点钱财花在买醉上，没有任何多余的积蓄，当他死后，留给社会一个赤贫的家庭。还有哪一种残忍能超过这种残忍的？
然而，这种只顾及时行乐而不顾后果的生活模式在每个阶级中都存在相当大的市场。中上阶级同下层阶级一样，都对此感到内疚，因为他们的生活超出了他们的财力。他们过着挥霍浪费的生活，极尽炫耀、轻浮、享乐之能事。他们拼命地想致富，这样他们也许就获得了花费所需的财力——喝高档酒和吃美味佳肴。
多人在赚钱方面都极为勤劳，但不知道如何节省赚来的钱，或如何开销赚来的钱。他们有足够的技能和勤奋去做好前者，但却缺乏必要的智慧去做后者。
及时行乐的冲动俘虏我们，而我在没有思考它的后果之前就向我们的冲动缴械投降了。当然，这也许是健忘造成的后果，人们可以通过坚强的意志力来控制这种现象的发生，或者通过有力的手段来避免这种偶然开支。
节俭习惯的产生，在大多数情况下，主要是为了改善社会的境况、改善那些有求于我们的社会境况以及改善那些有求于我们的人的社会处境。
节省每一项不必要的开销，避免任何侈奢浪费的生活方式。一项购买交易如果是多余的话，无论其价格多么低，它也是昂贵的。细微的开支汇聚起来可能是一笔巨大的花费！
动不动就购买一些我们并不需要的东西，久而久之，我们就会养成在其他方面也出于阔绰的坏习惯。
西塞罗说过：“不要养成狂热的购物癖，这样你就会从中享受一种无形的收益。”许多人被那种购买便宜货的习惯冲昏了头脑。“这真是便宜得出奇的东西：让我们买下它。”“你买它有什么用吗？”“不，目前还派不上用场；但它一定会在将来；某个时候派上用场的。”
时尚也为这种购物习惯添油加醋。某些人买古旧的陶瓷器皿——几乎都用来装饰陶瓷商店。其他人则买些古旧的字画——古旧家具——陈年老酒—都是些便宜货！只要这些买卖不是以损害鉴赏家的债权人的利益而进行的，那么买这些旧东西就不会选成什么损害。贺拉斯·活波儿说过：“我希望在我身上别发生类似的售卖，因为我没有一英寸的房间或四分之一便士查供出售。”
在青年时期和中年时期，人们应当为安享舒适而幸福的老年时光积累一笔钱财。再也没有比看到一位老人的下述景象更令人悲伤和揪心的了：他早已度过了他收入时期的大部分人生阶段，现在沦为靠向人乞讨面包度日，完全依靠他的邻居对他的慈悲或依靠陌生人给他的施舍。
这么一种悲惨的情形想必会唤起人们在早年生活中就下定决心努力工作并为将来储蓄，不但为他们自己也是为他们的家庭的未来生活奠定基础。
事实上，在年轻阶段人们就开始节俭储蓄。这样，当他们到老年的时候，只要他们的开销不超出其收入，他们晚年的生活将会应付自如。年轻人有着漫长的未来，在这个过程中，他楞以实行精打细算的原则；在他走向人生终点旅途中，他不会从这个世界带走什么。
然而，现实生活中的情形却并不是这样。现在的年轻人敢于消费、渴望消费、消费起来无拘无束，甚至比他那行将结束人生的父亲的消费更加慷慨大方、毫无顾忌。他在其父亲结束人生的地方开始了自己的漫长人生，他的花费远远大于父亲在自己的年龄阶段所花费的数额，这样，不久他就发现自己已债台高筑。为了满足他那不断涌现的需求，他求助于卑鄙的手段和非法收入。他想快速敛财；他进行投机，从事力所不能及的贸易，这样一来，他立刻遭受重创。由此，他获得了经验教训。然而这种后果并未使他必弦易辙，一心学好，这种人的行为仍然是劣迹斑斑。
苏格拉底建议那些有家室的为父者耐心地效仿他们节俭的邻居的所做所为——那些把自己的钱财用在最有益的刀口上的行为——以便从他们的榜样中获得教益。
勤俭从本质上讲是一种实际生活中的行为，它可以通过活生生的事实最好地传授给你。曾有这么一个故事：有两个人每人每天赚3美元。从家庭生活和开销方面讲，他们俩的情况可谓极为相同。然而，其中一人说他没法节省，于就从不节省一个子儿；而另一个则说他能节省，于是定期把节省的钱存到储蓄所，最终，他成了有产者。
塞缪尔·约翰逊深深地懂得贫困带来的窘境。在一次签名过程中，他把自己的名字写成“绝食者”。他曾和他的朋友萨维奇走遍了整个街道，却因财力有限而找不到投宿的地方。约翰逊永远也不会忘记他在人生的早期生涯中所遭遇的贫困，他总是力劝他的朋友避免陷入贫困。像西塞罗一样，他断言财富或幸福的最佳源泉是节俭，他称勤俭为精明的女儿、克制的姊妹的自由的母亲。
“贫穷，”他说，“不仅剥夺一个人乐善好施的权利，而且在他面对本可以通过各种德行来避免的肉体和精神的邪恶的诱惑时，变得无力抵抗。不要轻易向任何人借债下定决心摆脱贫困。无论你拥有什么，消费的时候都倾其所有。贫困是人类幸福的一大敌人。它毫无疑问地破坏自由，并且，它使一些美德难以实现，使另一些美德成为空谈。节俭不仅是老年后行之有效安逸的基础，而且是一切善行的基础。一个本身都需要帮助的人是绝不可能帮助别人的。我们必须先自足然后才能施予。”
当节俭被视为是一件必须付诸行动的事情时，人们就不会感到它是一种负担了。那些从未奉行过节俭的人，有朝一日他会惊讶地发现，每周节省几美元竟然使自己实实在在地获得了道德品质的升华，心灵素养的提高以及个人的独立。
伴随着每一项节俭的努力而来的是每一种尊严。这种行为给人益处多多。它表现为自我克制、增强品格的力量。它会产生一种自我管理良好的心灵。它培养自我克制的习惯。它使精明谨慎成为显著的性格。它使美德成为控制自我放纵的主人。在所有这一切当中，首要的是它能使人获得安逸闲适的心态，驱散各种强加于我们身上的烦恼，忧愁和痛苦。
有些人可能会说：“我没法做到这点。”但是，每个人都有能力做某些事情的。“没法做”是一个人和一个民族走向堕落的征兆。事实上，没有任何谎言比“不能”更可笑的了。
一个雇主建议他的一个工人“为将来可能面临的艰难时日积攒点东西”。不久，雇主向他的雇员积蓄多少东西了。“老实讲，什么也没有，”雇员回答道，“我按你的建议去做，但昨天下了场很凶狠的雨，一切都冲走了——我酗酒去了！”
一个人在不依靠别人帮助的情况下就应当支撑他自己和他的家庭生活，这本来就是一个人自尊的起码体现。任何一个名副其实的自立者都应当自尊。他是他自己那细小世界的中心。他的爱人、爱好、阅历、希望和担忧——这些对人来讲可说是微乎其微的东西，对他个人来讲多么地重要啊！它们影响着他的幸福、他的日常生活、以及他作为人的整个生命历程。因此，他不能仅仅是关注或完全只关注与个人有关的事情。
一个人若想行事公正，他就不仅应当为自己好好打算，也应当顾及到对别人的责任。他不应当把人生的目标定得太低，头老是往下看，而应当把人看作是造物主创造的“仅仅是略为低于天使的动物”。他应当想想更高的人生目的——想想他也拥有其中一部分的永恒利益——想想大自然和天意的伟大计划——想想造物主赋予他的才智——想想造物主赋予他的爱的力量——想想大自然为他提供的大地之家；这样想想，他就不会偏狭地仅仅只为他个人着想了。可怜的人啊，你是这两种永恒的核心，造物主早就把它们融合在一起了。
因此，让每个人都尊重他自己吧——尊重他的身体、他的心灵、他的品格。自尊缘于自爱，它激发人们走向进步的第一步。它激发人们勇敢地站立起来，仰视天空，发展自己的才智，改善自己的境遇。自尊是绝大多数美德——清白、贞洁、敬畏、诚实、节制——的基石。偏狭自私地只为自己着想就是自我沉沦——有时甚至会堕落到臭名昭著的灾难的边缘。
每个人都可以帮助自己达到某种境界。我们并不是被扔到激流中任其沉浮的稻草；而是具有主宰行动自由的人，有逆流而上并勇立潮头的能力，能够为自己事先选定一条方向和道路。我们可以相互提升彼此的道德水平。我们应该珍惜纯洁的思想。我们应该乐善好施，我们可以生活得庄重而节俭。我们能够为不幸的日子事先作好准备。我们可以阅读好书，聆听明智的教诲接受大地上最圣洁影响的熏陶。我们可以高瞻远瞩，树立远大目标，为最高尚的目标而生活。
“爱自己和爱社会并不矛盾，而是相互统一的。”我们的一位诗人这样说过。改善提高自己的人同时也就是在改善提高世界。他就在给芸芸众生增加一位更加正直的人。而芸芸众生又是由每个人组成的，显而易见，如果每个人都改善和提高自己，其结果必将是整个社会也获得改善和提高了。
社会的进步是个人进步的结果。除非社会个体是纯洁高尚的，否则，整个社会就不可能纯洁高尚。社会在很大程度上是组成它的个体状况的复制品。所有这些话都是一个不言而喻的道理，然而这些不言而喻的道理时常必要重复以加深人们对它的印象。
因此，在另一方面，一个已经改善和提高了自己的人又能很好地改善和提高那些与他交往的人们。他的力量开始增长，他的视野开始扩大。他对存在于别人身上的、需要救治缺陷就会看得更为清楚。在提高和改善他人方面他能提供更加积极主动的帮助。只要他自己已经尽了责任，那么，他就有更大的权力号召别人也履行同样的责任。
一个陷于自我放纵的泥潭中的人怎么可能成为社会进步的促进者呢？一个自身醉醺醺或肮脏的人怎么能教育别人去过克制和清白的生活呢？“医生，先治疗好你自己吧”就是一位邻居对医生的回答。
我们的讲话可以概括为这么几条主旨：在我们渴望社会的变革或进步发生之前，我们首先必须从我们自己开始做起。我们必须在我们自己的生活中表现出真实才行。我们必须由自己的行为典范来教育自己。如果我们想改善别人，我们必须先改善自己。每个人都可以在他自身的行为中展示出这一效果。他可以从自尊开始做起。
人生的变幻无常是我们为未来的坏日子作准备的一个强大动机。这样做既是一个道德物和社会的义务，也是一个宗教的义务。
但如果任何一个人不是为他自己尽这项义务，而是刻意为他的家人尽这项义务，那么就毁弃了这一信仰，这比无神论者还糟糕。
人生的变幻无常这一道理的正确性可谓家喻户晓。即使一个最身强力壮和最健康的人也会被突如其来的偶发事件或疾病给击倒。如果我们注意到人类生活的复杂性、多样性，我们就不会认识不到人生的变幻无常就像残废的确定性一样。
我们常常听到一种哭叫声：“没有人会帮助我们吗？”这是一种垂头丧气、不可救药的哭喊。有时，它也是一种令人作呕的卑鄙自私的叫喊，特别是当这种叫喊声是来自那些通过自我克制、节制和勤俭本来可以轻易地自己帮助自己的人之时。
然而，很多人还未认识到美德、知识、自由和幸运都必须来源于他们自身。立法这一手段能为他们做的事情微乎其微：它不可能使他们就得节制、有才智和品行良好。大多数人基本不幸的根源可以说与国会通过的法律几乎不沾边。
挥霍浪费者嘲笑国会的立法。嗜酒如命者则对它满不在乎，断言宣称没有必要自我克制和作长远打算，把自己最终的悲惨结局归罪于别人。那些让“成千上万”的民众围着自己转的煽动家在这个问题上更是坏得完全离了谱。他们不是尽力去教育他们的大批听众去养成节俭、克制和自我修养的习惯，反而鼓励听众继续喊叫：“没有人会帮助我们吗？”
这种叫喊会使心灵变坏。帮助就存在于他们自己身上，他们天生就是用来帮助自己和提高自己的。他们必须自己拯救自己。那些最穷苦的人都做到这点，为什么其他人就做不到这点呢？勇敢和奋发向上的精神能征服一切，无坚不摧。
在表达前面那些观点时，我们也绝非是在提倡养成吝啬鬼、苦行僧的赤贫生活习惯；因为我们厌憎小气鬼、守财奴、悭吝鬼。我们所要表达的主旨无非是人们应该替环境污染来作打算，做准备；他们应该在衣食丰足的美好时期里为将来有可能降临到自己身上的谁也无法避免的坏日子作些准备；他们应该为免于将来的赤贫匮乏而积攒储备一些东西，就像枯水期修好防洪堤一样，并坚信哪怕是点滴的积累都有可能在自己年老时能派上大用场，既维持老年生活，维护自尊，又有增进他们的个人舒适和社会的健康。
节俭绝不是与贪婪、高利贷、吝啬和自私同流合污的行为。实际上，它恰恰是这些性情的对立物。它意味着节俭的目的是为了获得人格的独立。节俭要求金钱被灵敏用而不被滥用——它必须是通过诚实手段获取并精打细算地花费它。这样的节俭，并不是为了要将金钱藏入金库，也不是为了要有仆人服务；而是为了独立的人格尊严和不受别人的奴役之苦。
